청년도약계좌는, 월 70만원 한도 내에서 5년간 납입하면 만기 시 최대 5,000만원의 목돈을 만들어 주는 상품으로, 올 6월에 출시될 예정입니다. 이 게시글에서 꼭 필요한 혜택을 받으실 수 있게 정확한 정보를 알려드리니 가입에 참고 하시기 바랍니다.
청년도약계좌
청년도약계좌는 청년의 자산 형성을 위한 정책형 금융 상품으로, 월 최대 납입 금액 70만원, 5년 만기 적금 상품 입니다. 가입자가 납부하는 금액에 소득에 비례하여 정부가 기여금 형태로 돈을 보태주어, 5년 만기 시 목돈을 손에 쥘 수 있습니다.
또한 만기 수령 시 이자와 정부 기여금이 합산 되며, 이자 소득에는 비과세 혜택이 적용됩니다. 자세한 내용은 아래에서 다뤄보도록 하겠습니다.
가입 조건
청년도약계좌의 가입 대상은 아래에서 설명하는 조건을 모두 충족 해야만 가입할 수 있습니다.
- 총급여 7,500만원 이하
- 가구소득 중위소득 180% 이하
- 의 조건을 만족하는 만 19세 ~ 34세 청년
- 단, 군복무 기간은 나이 계산에서 제외 (최대 6년)
총급여가 7,500만원 이하까지 이 상품에 가입할 수 있지만, 총급여가 6,000만원이 초과하는 가입자는 정부 기여금은 지급받을 수 없으며, 비과세 혜택만 적용 받습니다.
그렇다 하더라도 15.4%의 이자소득세를 내지 않아도 되니, 그것만으로도 큰 메리트가 있을 것으로 보입니다.
또한, 가구소득 중위소득 180% 이하를 적용합니다. 2023년 현재 기준 가구원 수에 따른 중위소득 180% 금액은 아래와 같습니다.
| ✅ 2023년 기준 중위소득 180% | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 가구원 수 | 1인 | 2인 | 3인 | 4인 | 5인 | 6인 |
| 중위소득 180% | 3,740,205 | 6,221,079 | 7,982,668 | 9,721,735 | 11,395,238 | 13,010,365 |
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만 19세 ~ 34세의 소득이 있는 청년이 청년도약계좌의 가입 대상이며, 소득 기준이 180%로 꽤 넓기 때문에, 보다 많은 청년들에게 기회가 주어지는 것으로 보입니다.
가입 제한 대상자
직전 3년 간 1번이라도 금융소득종합과세 대상이었다면 가입이 제한 됩니다.
또한 근로소득 및 사업소득이 있는 청년들이 대상이기 때문에 소득이 없는 대학생, 취업준비생 등은 가입이 제한됩니다.
다만, 아르바이트생이라도 소득세 및 지방세 3.3%를 제하고 급여를 지급 받았다면 종합소득세 신고 대상으로, 국세청에 소득 신고를 한 내역이 있다면 개인소득 근거로 활용할 수 있습니다. 자신의 소득이 신고 대상 소득인지는 국세청에 문의하여야 합니다.
정부 기여금
가입자의 소득이 적을수록 정부 기여금의 매칭비율이 높아져, 더 많은 정부 기여금을 지급 받을 수 있습니다.
상대적으로 급여가 적은 가입자가 70만원을 5년 간 꾸준히 납입하는 것이 현실적으로는 힘들 것입니다. 그래서 총급여 2,400만원 이하인 가입자는 월 40만 원만 납입하여도 6%의 매칭비율을 적용해 정부 기여금 최대 금액인 2만 4천 원을 받을 수 있습니다.
| ✅ 청년도약계좌 개인소득별 기여금 지급 구조 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 개인소득 (총급여 기준) | 본인 납입한도(月) | 기여금 지급한도(月) | 기여금 매칭비율 | 기여금 한도(月) |
| 2,400만원 이하 | 70만원 | 40만원 | 6.0% | 24,000원 |
| 3,600만원 이하 | 50만원 | 4.6% | 23,000원 | |
| 4,800만원 이하 | 60만원 | 3.7% | 22,000원 | |
| 6,000만원 이하 | 70만원 | 3.0% | 21,000원 | |
| 7,500만원 이하 | – | 기여금 적용X | 비과세 혜택만 적용 | |
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총급여 2,400만원 이하인 가입자는, 월 40만원 납입 시 6.0%의 기여금 매칭비율을 적용 받아 2만 4천 원의 정부 기여금을 지급받을 수 있으며, 비과세 혜택이 적용 됩니다.
총급여가 3,600만원 이하인 가입자는, 월 50만원 납입 시 4.6%의 기여금 매칭비율을 적용 받아 2만 3천원의 정부 기여금을 지급받을 수 있으며, 비과세 혜택이 적용 됩니다.
총급여가 4,800만원 이하인 가입자는, 월 60만원 납입 시 3.7%의 기여금 매칭비율을 적용 받아 2만 2천원의 정부 기여금을 지급받을 수 있으며, 비과세 혜택이 적용 됩니다.
총급여가 6,000만원 이하인 가입자는, 월 70만원 납입 시 3.0%의 기여금 매칭비율을 적용 받아 2만 1천원의 정부 기여금을 지급받을 수 있으며, 비과세 혜택이 적용 됩니다.
총급여가 6,000만원을 초과하고 7,500만원 이하인 가입자는, 납입 금액에 관계 없이 기여금을 지급받지 못합니다. 단, 비과세 혜택은 적용 받아 금리에 따른 이자를 모두 지급 받을 수 있습니다.
무리하게 납입 금액을 책정하지 마시고, 본인 소득에 맞는 기여금 지급 한도 금액만 납입하셔도 무방하니 참고 하시기 바랍니다.
금리
아직 정확한 금리 수준은 결정되지 않았지만, 5년 중 첫 3년은 고정금리, 그후 2년동안은 변동금리가 적용될 예정입니다.
‘청년희망적금’이 기본 연 이율 5%, 우대이율 적용 시 최대 6%였던 것을 생각하면 아마 비슷한 수준으로 책정이 되지 않을까 예상합니다.
중도해지
정부에서 정한 특별중도해지 사유에 해당하면 해지 전까지 납입한 납입액과 정부 기여금이 모두 지급되며, 비과세 혜택도 적용 받을 수 있습니다. 특별 중도 해지 사유는 아래와 같습니다.
- 가입자의 사망 또는 해외 이주
- 가입자의 퇴직
- 사업장의 폐업
- 천재지변
- 장기 치료가 필요한 질병
- 생애최초 주택 구입
신변에 문제가 발생하거나, 큰 목돈을 사용해야 해서 어쩔 수 없이 적금을 해지해야 하는 경우에도 정부 기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
단, 위에서 알려드린 특별중도해지 사유에 해당하지 않는 경우에는 본인이 납부한 금액만 수령할 수 있으며, 정부 기여금과 비과세 혜택은 받을 수 없습니다.
청년희망적금과 중복 가입이 가능할까?
저소득층 청년 및 중소기업 재직 청년들을 보다 두텁게 지원하기 위해 청년내일저축계좌, 청년 내일채움공제, 지자체 상품 등과의 중복 가입은 허용됩니다.
단, 사업 목적이 청년도약계좌와 비슷한 청년희망적금과는 중복 가입이 불가 하며, 만기 및 해지 후 가입이 가능합니다.
5천만 원 만들기는 쉽지 않다
아래의 표는 매월 70만원 씩 5년 간 납입하였을 때 수령할 수 있는 예상 금액을 금리 6%로 가정하여 계산한 결과 입니다.
| ✅ 70만원 5년 간 납입 시 만기 수령 예상 금액 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 총급여 | 원금 | 이자(6%) | 정부기여금 | 만기 금액 |
| 2,400이하 | 42,000,000 | 6,405,000 | 1,440,000 | 49,845,000 |
| 3,600이하 | 42,000,000 | 6,405,000 | 1,380,000 | 49,785,000 |
| 4,800이하 | 42,000,000 | 6,405,000 | 1,320,000 | 49,725,000 |
| 6,000이하 | 42,000,000 | 6,405,000 | 1,260,000 | 49,665,000 |
| 7,500이하 | 42,000,000 | 6,405,000 | – | 48,405,000 |
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비과세 혜택으로 이자를 15.4% 세금 공제 없이 모두 수령하고, 정부 기여금을 모두 받는 다고 가정했을 때, 원금 4,200만원에 거의 800만원에 육박하는 정부 지원금을 받아 거의 5,000만원에 이르는 금액을 수령할 있는 것은 사실이지만, 현실적으로 큰 금액을 긴 기간동안 꾸준히 납입할 수 있는 사람이 얼마나 있을지 의문입니다.
그러니 5천만 원에 집착할 것이 아니라 내 소득에 비례하여 납입할 수 있는 한도 금액에 맞춰 납입하여 이자와 정부 기여금 전액을 지급 받는 돈을 묶어두는 용도로 사용하시는 것이 좋을 것으로 예상됩니다.
가입 신청 기간
청년도약계좌는 2023년 6월 가입을 시작하여 12월까지 매월 가입 신청 받고, 매월 2주간 가입신청을 받은 후 2-3주내에 심사를 완료하여 결과 통보를 하는 것을 목표로 하고 있습니다.
가입 신청자의 개인소득, 가구소득 심사를 거쳐 최종 가입 여부가 결정되면 취급기관의 앱을 통해 비대면으로 가입을 할 수 있습니다.
단, 군입대 등으로 인해 만 34세가 초과한 가입 신청자는 군대 경력 인정서류가 필요할 수 있으며, 소득심사 결과에 따른 이의 신청자의 경우 추가 서류가 필요할 수도 있습니다.
유지심사
1년에 한 번 유지심사를 시행합니다. 1년을 주기로 개인소득을 현행화하여 소득에 변화가 있을 경우 정부 기여금 지급 여부 및 규모를 조정할 계획이라고 밝혔습니다.
마무리
세대 간 자산 격차가 확대되어 청년 층은 비교적 자산 형성 기회를 얻기 힘든 현재, 정부에서 내놓은 다양한 대책 중의 하나인 ‘청년도약계좌’는 목돈을 만들어 자산을 형성하고 싶은 청년들에게 큰 기회임에는 틀림 없습니다.
하지만 5년이라는 장기간에 거쳐 일정한 금액을 계속 납입하는 것을 중도 해지 없이 얼마나 유지할 수 있느냐가 관건이 될 것으로 보입니다.
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